【信用卡新規(guī)元旦執(zhí)行】今年4月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”)，將于2017年1月1日起實(shí)行。明年起，銀行信用卡的“滯納金”將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。這對(duì)于經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)的人群來說，無疑是個(gè)好消息。
透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間
“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間，并將于明年1月1日起開始執(zhí)行。”廣發(fā)銀行信用卡中心工作人員向記者介紹，從明年1月1日起，持卡人如果觸及透支利率，就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間。
實(shí)際上，持卡人在使用信用卡消費(fèi)后，沒有按時(shí)還款，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費(fèi)之日起計(jì)息，至歸還之日。
在央行新規(guī)中規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。
而在新規(guī)實(shí)施前，透支利率并沒有浮動(dòng)空間，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對(duì)于溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息，而未來出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，可能會(huì)有銀行打破這個(gè)“慣例”。
央行表示，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)。
“在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。”
免息還款期由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定
央行新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。
資深信用卡專家董征表示，這意味著未來銀行信用卡可能會(huì)出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品。持卡人在選擇信用卡的時(shí)候，可能就會(huì)在此方面進(jìn)行比較，對(duì)于小銀行而言，這樣的產(chǎn)品可以增加競(jìng)爭(zhēng)力。
而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行仍然維持最長(zhǎng)60天以內(nèi)的免息期。但一個(gè)對(duì)于最低還款額，已經(jīng)有銀行表示，將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來執(zhí)行。
央行表示，此前的規(guī)定，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。
超授信額度不得收取超限費(fèi)
如果您在使用信用卡時(shí)，在一個(gè)賬單周期中，累計(jì)使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度，在以前要對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。不過，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費(fèi)。中信銀行(6.410, 0.00, 0.00%)表示，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費(fèi)”服務(wù)項(xiàng)目，并將繼續(xù)采取免費(fèi)策略。而招商等銀行則在今年9月份時(shí)取消了信用卡超限費(fèi)。而浦發(fā)、交通、平安等銀行則表示將從明年元旦開始，取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。
對(duì)于禁止收取超限費(fèi)，央行表示，目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。
取消滯納金協(xié)議約定是否收取違約金
央行新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金，并增加違約金的款項(xiàng)。目前，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”，與此前滯納金政策一致。
董崢表示，將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的余地。并且與此前未還滯納金收取利息相比，違約金等服務(wù)的費(fèi)用將不許收取利息。
以工行為例，其在公告中寫明，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取)或按協(xié)議約定收取”。
此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)于違約金的最低限額有不同的規(guī)定。其中，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元，而交通、招商等銀行最低為10元。
取現(xiàn)額度上調(diào)至每日最高1萬元
自后天起，用信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定，持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。
實(shí)際上，現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣僅有2000元。央行表示，對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。
不僅如此，新規(guī)還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能。
信用卡使用技巧全攻略
一、一定記清自己的賬單日和還款日
比如每月20日是您的賬單日，次月5日是還款日的話。您1月20日至2月20日消費(fèi)的于3月5日前還款，以此類推，所以這就是銀行所說的最短15日最長(zhǎng)50日的免息還款意思。再個(gè)如果還款日前未全額還款，計(jì)息是從您每筆消費(fèi)的商戶結(jié)算日計(jì)算，一般就是指刷卡當(dāng)日開始算，并不是從還款日開始計(jì)算。
二、注意手續(xù)費(fèi)的收取
1.年費(fèi)
有些銀行信用卡年費(fèi)是通過刷卡次數(shù)/年來進(jìn)行減免，有次數(shù)限制，具體要咨詢辦卡行(因?yàn)榭ǚN不同也不完全一樣);有些銀行是通過積分進(jìn)行減免，所以也要咨詢辦卡行，刷多少錢能免;還有部分是不能減免的(一定要問清楚，不然忘記還卡費(fèi)，影響信用記錄就麻煩了)。
2.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
有些信用卡取現(xiàn)是不收手續(xù)費(fèi)但要收利息的(部分是免每月1次取現(xiàn)手續(xù)費(fèi));有些是要收手續(xù)費(fèi)和利息的。
三、了解自己最佳還款方式
比如您有該信用卡開卡行的儲(chǔ)蓄卡的，可以用自動(dòng)關(guān)聯(lián)從儲(chǔ)蓄卡上自動(dòng)還款(一般注意要設(shè)置成全額還款，最低額還款會(huì)產(chǎn)生利息和例如手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用);如果沒有可以通過其他銀行網(wǎng)上銀行直接轉(zhuǎn)賬還款(因?yàn)樯婕暗睫D(zhuǎn)賬，所以要了解信用卡開戶行名稱不然轉(zhuǎn)不了的);還有就是到該行用卡辦卡行柜臺(tái)還款或自動(dòng)存款機(jī)還款(需要了解自己附近最近的還款地點(diǎn)方便還款，也要留意其他的地點(diǎn)，以防出去辦事能找網(wǎng)點(diǎn)還款)。
四、刷卡消費(fèi)注意安全
現(xiàn)在人民銀行嚴(yán)查信用卡套現(xiàn)行為，所以有部分為人提供套現(xiàn)服務(wù)的刷卡POS機(jī)都被列入了人民銀行黑名單，如果您在哪里刷卡消費(fèi)，哪怕不是套現(xiàn)都會(huì)被記錄算作套現(xiàn)，影響您的信用記錄。
怎樣保護(hù)好信用卡的信息?
保管好信用卡的各項(xiàng)信息是確?？ㄆ唾Y金安全的關(guān)鍵，國(guó)內(nèi)外發(fā)生的大大小小案例多數(shù)與信用卡信息泄漏相關(guān)，那么怎樣保護(hù)好這些信息呢?
1.為信用卡設(shè)置一個(gè)密碼：記者從銀行方面了解到，設(shè)置密碼的信用卡被盜刷，由持卡人承擔(dān)全部責(zé)任;不設(shè)密碼而引起信用卡被盜刷，在事后申請(qǐng)賠付時(shí)相對(duì)容易獲得保障。但在國(guó)內(nèi)拒付事件經(jīng)常發(fā)生，且無密碼的信用卡在丟失后發(fā)生盜刷的風(fēng)險(xiǎn)更大，因而建議為信用卡設(shè)置一個(gè)密碼，且嚴(yán)禁使用生日、重復(fù)數(shù)字、123456等容易被破解的密碼。
2.保護(hù)好信用卡的所有信息：基于信用卡的消費(fèi)模式，我們不僅要保護(hù)好密碼，還要對(duì)信用卡包含的其他信息進(jìn)行妥善保管。日常使用和保管信用卡過程中，持卡人要注意保護(hù)好個(gè)人的身份證、信用卡等信息，刷卡消費(fèi)時(shí)一定要保證在視線內(nèi)，輸入密碼時(shí)務(wù)必用手遮擋，切勿將信用卡交給陌生人，不要隨意留存、泄露個(gè)人信息。
3.安全使用ATM機(jī)進(jìn)行信用卡交易：在ATM機(jī)等銀行自助終端進(jìn)行信用卡查詢、取款、轉(zhuǎn)賬或修改密碼時(shí)，要留意ATM機(jī)上是否有多余裝置，如發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑，最好不要使用;不要輕信在ATM機(jī)外部張貼的“ATM故障”或“ATM升級(jí)”等通知，銀行的所有通知只會(huì)通過ATM機(jī)電子顯示屏告知持卡人;如遭遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等問題，不要立即離開，可在原地及時(shí)撥打發(fā)卡銀行的客服專用電話和ATM機(jī)電子顯示屏提供的客服電話，或到ATM機(jī)所在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)尋求幫助，不撥打ATM機(jī)外部張貼或陌生人告知的電話號(hào)碼。
4.警惕電話和短信詐騙：遇到任何要求轉(zhuǎn)賬或索要密碼的電話和短信應(yīng)保持高度警惕，接到號(hào)稱“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號(hào)碼或短信號(hào)碼發(fā)布的資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專用號(hào)碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?對(duì)于親朋好友要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對(duì)其身份和賬戶名。
5.設(shè)置賬戶余額變動(dòng)短信提醒：大部分銀行都提供了賬戶余額變動(dòng)短信提供服務(wù)，用于當(dāng)賬戶余額發(fā)生變動(dòng)時(shí)進(jìn)行短信提示，進(jìn)一步保證賬戶資金安全。持卡人可以通過銀行服務(wù)熱線或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通該功能。
