摘要：

信用卡在我們的生活里扮演了如此重要的角色，那么小小卡片上的小串 數(shù)字（尤其是開頭的幾位）又有著什么特殊的意義呢？今天小編就和大家一起漲姿勢(shì)。

如今全民持卡的時(shí)代，錢包里沒有現(xiàn)金沒關(guān)系，可要是沒有幾張信用卡，這心頭就是會(huì)慌慌的，仿佛缺了點(diǎn)什么似的不踏實(shí)。

既然，信用卡在我們的生活里扮演了如此重要的角色，那么小小卡片上的小串 數(shù)字（尤其是開頭的幾位）又有著什么特殊的意義呢？今天小編就和大家一起漲姿勢(shì)。

要說清這些數(shù)字的秘密，咱們得先從各種信用卡組織起。

目前國(guó)際上有六大銀行卡組織，分別是威士國(guó)際組織（VISA International）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCard International）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）、大來(lái)信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本國(guó)際信用卡公司（JCB）四家專業(yè)信用卡公司。

威士國(guó)際組織(VISA International Service Association)是一個(gè)單一法人機(jī)構(gòu)，是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國(guó)舊金山市，VISA將全球業(yè)務(wù)分為亞太地區(qū)、加拿大、中歐－東歐、歐盟、拉丁美洲－加勒比海以及美國(guó)，共六大區(qū)域，其區(qū)域總部和辦事處分別設(shè)在倫敦、巴黎、東京、新加坡、悉尼、多倫多、法蘭克福和邁阿密。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國(guó)際信用卡組織。1976年改稱威士國(guó)際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個(gè)擁有超過21000萬(wàn)多家會(huì)員銀行、特約商戶達(dá)2200多萬(wàn)家，發(fā)卡量達(dá)十億多張(不包括Interlink卡)的大型國(guó)際組織。

萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的前身是美國(guó)加州幾家銀行機(jī)構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì)。目前它們的服務(wù)范圍已達(dá)到了世界各地，擁有會(huì)員機(jī)構(gòu)三萬(wàn)多家，特約商戶九百八十多萬(wàn)家，交易額達(dá)兩千兩百多億美元。萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織(Master Card International)是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì))的非嬴利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織目前已經(jīng)發(fā)展成為僅次于威士國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。

運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一，成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡，目前是世界上第三大信用卡組織。美國(guó)運(yùn)通公司主要通過其三大分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)：美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問及美國(guó)運(yùn)通銀行。

大萊卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者Frank M C Mamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行——花旗銀行的控股公司——花旗公司接受了Diners 　Club Intenational卡。大萊卡公司的主要優(yōu)勢(shì)在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場(chǎng)中所保持的強(qiáng)有力的位置。該公司通過大萊現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)形成互惠協(xié)議，從而集中加強(qiáng)了其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。

JCB于1961年作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)已成為世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作和生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。目前，JCB擁有5514萬(wàn)名會(huì)員，其中400萬(wàn)名會(huì)員的JCB卡是在日本以外的國(guó)家和地區(qū)發(fā)行的。JCB在全球共有1222萬(wàn)家以上的特約商戶，中國(guó)地區(qū)主要是中國(guó)銀行和上海銀行。

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本為16.5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。公司的經(jīng)營(yíng)范圍是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的信用卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與信用卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)；開展信用卡技術(shù)創(chuàng)新；管理和經(jīng)營(yíng)“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)；制定信用卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛；組織行業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)研討和開展國(guó)際交流，從事相關(guān)研究咨詢服務(wù)；從事經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)。

每張銀行卡有著屬于自己的卡號(hào)和ID，僅憑開頭數(shù)字其實(shí)就能確定它屬于哪個(gè)銀行卡組織?，F(xiàn)行的16位銀行卡號(hào)是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡的卡號(hào)是標(biāo)識(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人信息的號(hào)碼，由以下三部分組成：發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼(BIN號(hào))、發(fā)卡行自定義位、校驗(yàn)碼。 前6位是BIN號(hào)碼。BIN號(hào)即銀行標(biāo)識(shí)代碼，英文全稱是 Ban Identification Number。BIN由6位數(shù)字表示，出現(xiàn)在卡號(hào)的前6位，由國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)分配給各從事跨行轉(zhuǎn)接交換的銀行卡組織。

目前，銀行卡按照數(shù)字開頭的不同，分為不同的銀行卡組織歸屬。

其中以BIN號(hào)“4”字打頭的銀行卡屬于VISA卡組織，以“5”字打頭的屬于MasterCard 卡組織，“3”字打頭是日本JCB和美國(guó)AMERICAN EXPRESS卡組織，以“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國(guó)銀聯(lián)卡組織，而“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，可以在國(guó)外使用，這也是中國(guó)銀聯(lián)近幾年來(lái)主要發(fā)行的銀行卡片，中國(guó)大部分的銀行卡都是這兩款數(shù)字開頭。還有些“6”字開頭的銀行卡屬于美國(guó)discover。

第6位是卡種，如是“2”就表示是e時(shí)代卡（借記卡）。

信用卡的第7-15位數(shù)字也就是銀行賬戶，都是由銀行自己定義的，每個(gè)銀行的規(guī)則都不同，大家只要理解為這是自己的銀行賬戶就可以了。這里拿中國(guó)銀行長(zhǎng)城環(huán)球通卡額外說一下。長(zhǎng)城卡的這組賬戶數(shù)字非常有意思，他把卡號(hào)7-8位定義為省級(jí)發(fā)卡行識(shí)別號(hào)，比如31代表上海，32代表江蘇等等。剩下9-15位才是自己的賬戶號(hào)。

最后一位校驗(yàn)碼

現(xiàn)在就剩下卡片最后一位校驗(yàn)碼還沒說，不過在介紹這第十六位校驗(yàn)碼之前，我們先學(xué)習(xí)一個(gè)專有名詞-------Luhn算法。

Luhn算法(Luhn algorithm)，也稱為“模10算法”(Modulus 10或Mod 10)算法，是一種簡(jiǎn)單的校驗(yàn)和算法，一般用于驗(yàn)證身份識(shí)別碼，例如發(fā)卡行識(shí)別碼、國(guó)際移動(dòng)設(shè)備辨識(shí)碼(IMEI)，美國(guó)國(guó)家提供商標(biāo)識(shí)號(hào)碼，或是加拿大社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼。它是由IBM科學(xué)家Hans Peter Luhn創(chuàng)造，于1954年1月6日申請(qǐng)專利，1960年8月23日頒證，美國(guó)專利號(hào)2950048。

該算法已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，例如和我們信用卡相關(guān)ISO/IEC 7812-1標(biāo)準(zhǔn)就采納了這一算法。設(shè)計(jì)它的目的只是防止意外出錯(cuò)而不是惡意攻擊。很多信用卡和眾多的政府身份識(shí)別號(hào)碼都使用該算法從一系列的隨機(jī)數(shù)字中提取有效的數(shù)字，但是中國(guó)銀聯(lián)并沒有使用這種算法，至于使用何種算法目前還不得而知。

我們用本文中的真實(shí)卡號(hào)來(lái)了解一下這個(gè)算法的特點(diǎn)，看看是如何算出最后一位校驗(yàn)碼，即校驗(yàn)碼9
　　
    計(jì)算步驟：
　　1. 第三列，從校驗(yàn)位開始，從右往左，偶數(shù)位乘2，然后將兩位數(shù)字的個(gè)位與十位相加;
　　2. 第四列，把得到的數(shù)字與原數(shù)字串的奇數(shù)位相加在一起，得到71;
　　3. 取結(jié)果的個(gè)位數(shù)1
　　4. 用10減去個(gè)位數(shù)1，得到9，就是實(shí)卡中最后一位校驗(yàn)碼
　　還有一種算法是，按照上述步驟1-2算出總和71，然后：
　　1. 將結(jié)果71乘以9，得到639，
　　2. 取結(jié)果的個(gè)位數(shù)9，即為校驗(yàn)碼

現(xiàn)在我們知道信用卡的最后一位校驗(yàn)碼是通過Luhn算法計(jì)算出來(lái)的，它的作用就是驗(yàn)證卡片的有效性，而不是銀行電腦里面隨便生成一個(gè)數(shù)字印上去的。一些網(wǎng)上流行的信用卡號(hào)碼生成器也是利用該算法生成信用卡號(hào)碼，這種卡號(hào)雖然有效但是仍然屬于偽卡，不能用于真實(shí)的在線交易。

好了，說完了信用卡上面的數(shù)字，咱們順便在聊聊各個(gè)信用卡之間的異同以及該如何選擇使用相應(yīng)的信用卡。

在國(guó)內(nèi)最常見的就是銀聯(lián)、VISA和萬(wàn)事達(dá)信用卡了。

那么這些不同組織發(fā)行的信用卡又有什么樣的區(qū)別呢？

回答這個(gè)問題之前，那要明確是這什么地方使用信用卡。如果是在國(guó)內(nèi)消費(fèi)，銀聯(lián)當(dāng)然是最好的選擇了。但要是出國(guó)消費(fèi)的的話，最好就要使用VISA或萬(wàn)事達(dá)的卡了。

不過，今年了為了迎合國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的出國(guó)消費(fèi)客戶群體的需求，各大銀行紛紛推出了雙幣卡，也就是銀聯(lián)+VISA或銀聯(lián)+萬(wàn)事達(dá)的雙標(biāo)卡了。這樣一來(lái)，持卡用戶在國(guó)內(nèi)消費(fèi)就可以走銀聯(lián)渠道，到了國(guó)外就可以走VISA或萬(wàn)事達(dá)渠道。

那么同為美國(guó)卡組織的SA和萬(wàn)事達(dá)之間又有什么不同呢？

答案是各有千秋，各有優(yōu)劣。

VISA和萬(wàn)事達(dá)都是歷史比較久的發(fā)卡組織了，在全球都有較大的影響力。其中，VISA在美國(guó)、亞洲國(guó)家較為通行，而萬(wàn)事達(dá)在歐洲的影響力則更大一些。 一般美國(guó)用Visa信用卡比較多，歐洲用萬(wàn)事達(dá)信用卡比較多。

因而，去歐洲的話，帶著萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)的信用卡可能更為方便，而在美國(guó)則可使用VISA信用卡。大家可以根據(jù)自己常去的目的地，有選擇的側(cè)重一些。

提醒一點(diǎn)，境外消費(fèi)時(shí)，如果到了非美元地區(qū)時(shí)，可盡量使用當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算，回國(guó)后再以人民幣兌換當(dāng)?shù)刎泿胚€款。如果使用美元結(jié)算，則需要收取當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q美元，人民幣兌換美元的雙重貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)然了，如果能夠同時(shí)使用銀聯(lián)渠道消費(fèi)則盡量選擇銀聯(lián)渠道，這樣還可以節(jié)省一筆不小的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，比單純的VISA卡或萬(wàn)事達(dá)卡更能劃算一些。

當(dāng)然了，VISA和萬(wàn)事達(dá)作為世界上最大的兩家發(fā)卡組織，他們不止發(fā)行信用卡，還在世界范圍內(nèi)提供刷卡支付結(jié)算服務(wù)。供持卡人刷卡消費(fèi)和各國(guó)商戶通過信用卡刷卡收款。目前兩家卡組織發(fā)行的信用卡均可在超過200個(gè)國(guó)家或地區(qū)支付使用。

Visa信用卡交易量大于萬(wàn)事達(dá)信用卡交易量。全球支持萬(wàn)事達(dá)卡取現(xiàn)的ATM機(jī)要多于支持Visa信用卡取現(xiàn)的ATM機(jī)。

具體到優(yōu)惠和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)跟卡片的跟發(fā)卡銀行有關(guān)系，可以多留意官方網(wǎng)站，說不定什么時(shí)候就能薅到羊毛呢。